Quem não gosta de um cartão de crédito? Quando usado corretamente, o item é um importante aliado no planejamento financeiro familiar e pode até gerar brindes como milhas e descontos em facilidades e serviços.
De acordo com uma pesquisa Serasa eCred publicada em maio de 2022, 29% das pessoas no Brasil possuem cinco ou mais cartões de crédito.
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Embora o item faça parte do dia a dia da maioria dos brasileiros, muitos têm dificuldade em obtê-lo. Várias pessoas recebem denúncias negativas de instituições financeiras ao utilizar o serviço: uma pontuação baixa é um pesadelo para quem precisa do cartão.
Por outro lado, muitas fintechs mudaram essa mentalidade e oferecem reconhecimento que vai além da análise do score.
Score baixo, o que é?
Se você já ouviu termos como pontuação, nome negativo e lista de proteção de crédito, então você já está familiarizado com o funcionamento das agências de crédito.
São empresas especializadas em coletar informações sobre o histórico financeiro das pessoas e classificar o risco de inadimplência, inclusive na ora de oferecer um cartão de crédito.
As informações coletadas podem ser visualizadas por instituições que oferecem crédito, cartão de crédito ou financiamento aos clientes.
Existem quatro agências de crédito no Brasil: Serasa, SPC, Boa Vista e Quod. Todos seguem leis específicas de privacidade e são regulamentados pelo Banco Central do Brasil (BC).
Com datas de pagamento, atrasos e inadimplência, essas empresas criaram formas de classificar as pessoas e definir o risco de inadimplência que cada instituição ou empresa tem na concessão do Reconhecimento.
A metodologia de pontuação foi desenvolvida pela Serasa e classifica os cidadãos em uma pontuação de zero a 1.000 pontos.
Em geral, pessoas com pontuação entre 0 e 300 têm alto risco de inadimplência e têm mais dificuldade em conseguir um cartão de crédito.
Entre 301 e 700 o risco é médio e acima de 701 o risco é baixo.
Segundo Luciana Maia Campos Machado, professora de Finanças da Faculdade FIPECAFI, o crédito representa a reputação financeira que uma pessoa constrói por meio do uso de empréstimos comercializados a crédito, financiamentos, compras a prazo, cartões de crédito e assinaturas de serviços.
Você consegue um cartão de crédito com score baixo?
Segundo Fábio Ieger, Especialista em Finanças e CEO da iCertus, embora o Serasa Score seja utilizado pela maioria das empresas na emissão de crédito, empréstimos ou financiamentos, não é o único elemento analisado pelos bancos.
Alguns priorizam a análise do relacionamento com os clientes, ou seja, se outros serviços contratados receberam o pagamento. Como resultado, algumas pessoas com pontuação baixa aprovaram seu pedido de cartão de crédito.
Além disso, as fintechs – como Nubank, Neon e PayPal – revolucionaram a forma como os empréstimos são oferecidos, segundo Ieger. Muitos deles criam seus próprios métodos usando fórmulas baseadas em inteligência artificial (IA) e fórmulas matemáticas e conseguem encontrar novos padrões de análise de risco de crédito, diferente de como os bancos tradicionais funcionam.
Luciana Machado também aponta como as fintechs viam as pessoas com notas baixas como um nicho de mercado pouco explorado pelo mercado financeiro tradicional.
Para eles, os altos investimentos em inovação, bem como o uso de tecnologia e big data, permitem uma estrutura mais enxuta com custos menores e uma operação automatizada que permite assumir mais riscos do que as instituições tradicionais.
